※この記事は、借金500万円を経験した筆者が、当時分からなかった「債務整理の違い」を体験をもとに整理したものです。制度の専門的な解説ではなく、実際に悩んだ立場から書いています。
債務整理とは借金を整理するための制度
債務整理とは、
借金の返済を現実的な形に整理するための法的な手続きです。
返済が苦しくなったとき、
- 利息を減らす
- 借金を減額する
- 借金を免除する
などの方法で、生活を立て直すことを目的としています。
債務整理にはいくつか種類がありますが、
多くの場合、次の3つの方法が検討されます。
債務整理には主に3つの方法がある
債務整理と一言で言っても、
内容はそれぞれ大きく違います。
私が当時迷ったのも、この3つでした。
任意整理
任意整理は、
利息をカットして返済を続けていく方法です。
主な特徴
- 将来利息を減らせる場合がある
- 分割返済で借金を返していく
- 裁判所を通さない手続き
借金をゼロにする方法ではありませんが、
返済の負担を軽くして生活を立て直すことを目的にしています。
個人再生
個人再生は、
借金を大きく減額して分割返済する方法です。
特徴
- 借金が大幅に減る可能性がある
- 裁判所を通す手続き
- 継続した収入が必要
私の場合は、この方法を選ぶことになりました。
自己破産
自己破産は、
借金の返済義務を免除してもらう手続きです。
特徴
- 借金がゼロになる
- 裁判所の手続きが必要
- 財産に関する制限がある場合がある
当時の私は、
「人生が終わる手続き」のように感じてしまい、
正直かなり怖い印象がありました。
当時の私は、この違いが分からなかった
今なら違いを説明できます。
でも当時の私は、
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
それぞれの説明を読んでも、
自分がどれに当てはまるのか分かりませんでした。
制度の説明はたくさんありましたが、
「今の自分がどの段階なのか」が分からなかったのです。
その結果、私は
「まだ返せているから大丈夫」
そう思い続けてしまいました。
私は最終的に個人再生を選びました
借金が500万円まで膨らみ、
限界を感じて相談した結果、
私は個人再生を選ぶことになりました。
当時の状況については、
こちらの記事で詳しく書いています。
債務整理は「どれを選ぶか」より「いつ相談するか」
今振り返って思うのは、
制度の違いを完璧に理解することよりも、
「今の状況を整理すること」
の方が大事だったということです。
借金は、
- 利息が増える
- 支払いが長期化する
- 判断が難しくなる
という形で、時間とともに状況が変わっていきます。
私は、その判断を
かなり遅らせてしまいました。
同じように悩んでいる人へ
もし今、
- 返済は続けている
- でも生活が苦しい
- 借金が減らない
そんな状態なら、
私と同じように悩んでいるかもしれません。
制度の違いを全部理解しなくても、
まず「今の状況を整理する」ことから始まります。
