※この記事は、借金約550万円を抱えた私が、最終的に個人再生を選ぶまでの体験を書いたものです。
最初から個人再生ができたわけではありません。
最初に相談した弁護士事務所では個人再生は難しいと言われ、その後、別の司法書士事務所へ相談。いったん自己破産で契約し、最終的に個人再生へ変更しました。
制度の詳しい解説ではなく、「借金550万円を抱えていた私が、どのように個人再生までたどり着いたのか」を、当時の気持ちと一緒に振り返ります。
借金が550万円になるまで「まだ何とかなる」と思っていた
借金が増えていた頃の私は、ずっとこう思っていました。
「まだ返せている」
「働けるようになれば何とかなる」
クレジットカード5枚、消費者金融3社。
ショッピングリボを中心に、キャッシングやカードローンも利用していました。
毎月の返済額は約20万円。
返済のために別のところから借りることもありました。
それでも返済自体は続けていたので、「私はまだ大丈夫」と思っていたのです。
今振り返れば、全然大丈夫ではありませんでした。
借金のことを考えない日はなく、特に夜がつらかったです。
そして最終的に、借金は約550万円まで膨らんでいました。
当時の私は「任意整理」という選択肢をほとんど知らなかった
今なら、債務整理には任意整理・個人再生・自己破産などの方法があることを知っています。
でも当時の私は違いました。
借金が返せなくなったら自己破産。
それくらいの認識しかありませんでした。
任意整理についても、今のように「こういう方法がある」と理解できていませんでした。
だから相談すること自体が怖かったです。
相談したら自己破産になるのではないか。
家族に知られるのではないか。
高い費用を払わなければいけないのではないか。
そんなことばかり考えて、なかなか一歩を踏み出せませんでした。
それでも限界になり、最初に弁護士事務所へ相談した
借金が550万円ほどになり、私はようやく専門家へ相談しました。
最初に相談したのは、インターネットで見つけた弁護士事務所です。
私は個人再生ができないか相談しました。
ところが、当時の私は仕事をしていませんでした。
そのため、個人再生は難しい可能性が高いという説明を受けました。
その言葉を聞いたとき、
「もう終わりなのかもしれない」
そう思いました。
勇気を出して相談したのに、私が望んでいた答えではありませんでした。
でも、そこで終わりにはしませんでした。
次に別の司法書士事務所へ相談した
私はその後、別の司法書士事務所へ相談しました。
そこでの対応は、私にはまったく違って感じられました。
借金はいくらあるのか。
収入はどうなっているのか。
家族や生活の状況はどうなのか。
一つずつ話を聞いてもらいました。
そして、私が今でも覚えているのが、
「今すぐ決めなくても大丈夫」
という言葉です。
私はそれまで、相談したらその場で何かを決めなければならないと思っていました。
だから、この言葉を聞いたとき、張り詰めていた気持ちが少し軽くなりました。
同じ借金の相談でも、もう一度別のところへ相談したことで、その後の道がつながりました。
最初に契約したのは個人再生ではなく自己破産だった
ここは、私の体験の中でも大事なところです。
司法書士事務所へ相談したあと、私は最初から個人再生で契約したわけではありません。
当時は仕事をしておらず、継続した収入がありませんでした。
そのため、最初は自己破産で契約しました。
自己破産は怖かったです。
でも、借金はもう自分だけではどうにもできないところまで来ていました。
それでも、専門家に依頼したことで大きく変わったことがありました。
借金の支払いが止まり、督促に追われる生活から離れられたことです。
それまで毎日のようにお金のことを考えていたので、支払いが止まったときは安心した気持ちと、これからどうなるのだろうという不安の両方がありました。
仕事が決まり、状況が変わった
その後、私の体調も回復し、仕事ができるようになりました。
仕事が安定してきた頃、私は自分から司法書士事務所へ問い合わせました。
「今なら個人再生はできないでしょうか」
そんな気持ちでした。
すると、今の状況なら個人再生を進められるということになりました。
そこで、自己破産から個人再生へ手続きを変更することになりました。
自己破産で支払っていた費用についても、個人再生の費用へ充当されました。
最初の契約から約7か月後のことでした。
自己破産ではなく個人再生に変えたかったもう一つの理由
私が個人再生を希望していたのには、もう一つ大きな理由がありました。
母に知られることが怖かったからです。
自己破産を進める中で、母が私のために掛けてくれていた生命保険の解約返戻金のことが問題になりました。
私は、借金のことで母に心配をかけたくありませんでした。
「母に知られたらどうしよう」
その気持ちはとても大きかったです。
仕事ができるようになり、個人再生という道を選べるようになったことは、私にとって大きな転機でした。
母に知られることをなぜそこまで怖がっていたのかは、こちらの記事で詳しく書いています。
550万円の借金は個人再生で約100万円になった
最終的に、私の約550万円の借金は、個人再生によって約100万円になりました。
毎月の返済額は約36,000円。
以前は毎月約20万円を返済していたので、生活は大きく変わりました。
もちろん、個人再生をすれば何もかも元通りになるわけではありません。
クレジットカードは使えなくなりましたし、ローン中だった中古車も引き上げられました。
それでも私にとっては、毎日借金のことばかり考えていた生活から抜け出せたことが何より大きかったです。
実際の返済額については、こちらの記事に詳しくまとめています。
最初に「難しい」と言われても、そこで終わりではなかった
私がこの体験を振り返って一番伝えたいのは、ここです。
私は最初の相談で、個人再生は難しい可能性が高いと言われました。
そして実際、最初は自己破産で契約しました。
でも、その後仕事ができるようになり、状況が変わったことで、最終的には個人再生へ進むことができました。
最初に考えていた方法と、最終的に選んだ方法は違いました。
借金の金額だけではなく、収入や財産、家族の状況などによって、選べる方法は変わるのだと自分の経験から知りました。
だから、当時の私のように「自分はもう自己破産しかない」と一人で決めつける必要はなかったのだと思います。
今振り返ると、もっと早く相談していればよかった
私は相談するまでに時間がかかりました。
任意整理をよく知らなかったこと。
相談したら何かを決めなければいけないと思っていたこと。
費用が高いと思っていたこと。
そして、何より電話するのが怖かったこと。
いろいろな理由が重なっていました。
でも、今振り返って一番後悔しているのは、550万円になるまで一人で何とかしようとしたことです。
相談しただけで、その場ですべてを決めたわけではありません。
まず自分の状況を話して、どんな方法が考えられるのかを聞くところから始まりました。
あの頃の私に言えるなら、
「怖くても、まず自分の状況を知るところからで大丈夫」
そう伝えたいです。
債務整理を相談するか迷っている方へ
私自身が実際に依頼した事務所ではありませんが、現在、債務整理について相談できる窓口として紹介しています。
相談内容や費用、対応できる手続きなどは状況によって異なるため、詳しい条件は公式サイトで確認してください。
相談したからといって、必ず契約しなければならないわけではありません。
「自分の場合はどんな方法が考えられるのか」を確認するところからでもいいと思います。
▶借金について相談できる窓口
※こちらは私が実際に依頼した事務所ではありません。
私自身は借金約550万円から個人再生を経験しています。
では、なぜこの事務所を紹介しているのか。
私の経験と照らして理由をまとめました。
相談内容・費用・対応条件などの最新情報は、公式サイトでご確認ください。
まとめ｜私の個人再生は一直線ではなかった
私が借金550万円から個人再生へ進むまでを振り返ると、決して一直線ではありませんでした。
- 借金が約550万円まで増える
- 最初の弁護士相談では個人再生は難しいと言われる
- 別の司法書士事務所へ相談する
- いったん自己破産で契約する
- 仕事が安定して状況が変わる
- 個人再生へ変更する
- 約550万円から約100万円、月約36,000円の返済になる
あの頃は「もう終わりだ」と何度も思いました。
でも今、あれから長い時間が経ち、普通に生活しています。
私にとって個人再生は、借金をなかったことにする手続きではありませんでした。
自分で返せる形にして、もう一度生活を立て直すための手続きでした。
借金550万円の体験記事を最初からまとめて見る
