※この記事は、借金約550万円を抱え、最終的に個人再生をした私の実体験をもとに書いています。
今振り返ると、私が一番後悔しているのは、
「もっと早く相談しなかったこと」
です。
借金をしたこと。
リボ払いを使ったこと。
限度額いっぱいまでカードを使ったこと。
もちろん、それも後悔しています。
でも、それ以上に強く残っているのが、
「なぜあんなに長い間、一人で抱え込んでしまったんだろう」
という思いです。
当時の私は、借金のことを何も考えていなかったわけではありません。
むしろ、毎日のように考えていました。
それでも動けませんでした。
今なら、その理由が少し分かります。
私は、
怖かった。
そして、
知らなかった。
この2つが大きかったのだと思います。
「まだ返せているから大丈夫」と思っていた
当時の借金は、少しずつ増えていきました。
最初から550万円あったわけではありません。
クレジットカードを使い、リボ払いにし、生活費が足りなくなればまた使う。
限度額までいけば、別のカードを作る。
キャッシングも利用する。
そうやって少しずつ増えていきました。
それでも私は、
「まだ返せている」
と思っていました。
毎月の支払いは苦しい。
でも延滞はしていない。
何とか払っている。
だから、
「まだ相談するほどじゃない」
と思っていたのです。
今振り返ると、これが一番危なかったと思います。
返せているから大丈夫なのではありませんでした。
返すために生活が壊れ始めていた時点で、すでに限界に近づいていたのだと思います。
任意整理という選択肢をほとんど知らなかった
当時の私の頭にあった債務整理は、ほぼ「自己破産」でした。
借金の相談をする。
↓
自己破産になる。
そんなイメージでした。
任意整理という言葉を、どこかで見たことはあったかもしれません。
でも、
どんな手続きなのか。
どんな人が対象なのか。
何が変わるのか。
ほとんど分かっていませんでした。
だから私は、
「まだ自己破産するほどではない」
と思ってしまっていました。
今考えると、おかしな話です。
任意整理・個人再生・自己破産。
それぞれ違う方法なのに、その違いすらよく分からないまま、
「まだ大丈夫」
と一人で判断していました。
もっと早い段階で、
「私にはどんな選択肢がありますか？」
と聞いていればよかったと思います。
「相談＝地元の弁護士事務所へ行くもの」だと思っていた
これも、私が動けなかった大きな理由でした。
当時の私は、
「借金の相談をするなら、地元の弁護士事務所へ直接行かなければいけない」
と思っていました。
それだけで、かなりハードルが高くなっていました。
対面で借金550万円の話をする。
うまく説明できるだろうか。
責められないだろうか。
知っている人に見られたらどうしよう。
家族に知られたらどうしよう。
そんなことばかり考えていました。
だから、
「行かなければ」
とは思っていても、実際には何もできませんでした。
「全国対応」を知って、相談へのハードルが下がった
状況が変わったのは、借金について調べていた時です。
そこで私は、
全国から相談を受けている事務所がある
ことを知りました。
「地元へ行かなくてもいいんだ」
と思いました。
私の場合、実際の相談は電話から始まりました。
その後は、電話やメール、郵送でやり取りをしました。
書類はレターパックで送られてきて、必要なものを送り返しました。
私は直接事務所へ行かずに手続きを進めました。
当時の私は、
「相談するなら必ず事務所へ行く」
と思い込んでいました。
その思い込みが、相談をさらに遠ざけていたのだと思います。
※相談方法や来所の必要性は、事務所や手続きによって異なります。
電話するのも怖かった
地元へ行かなくても相談できると分かっても、今度は電話が怖かったです。
何を聞かれるんだろう。
怒られるんじゃないか。
「どうしてこんなになるまで借りたんですか」
と言われるんじゃないか。
自己破産しかないと言われるんじゃないか。
いろいろ考えました。
借金が550万円まで増えていても、
相談する電話一本が怖かった。
今思えば、それだけ精神的に追い詰められていたのだと思います。
「相談したら、その場で決めなければいけない」と思っていた
私は、相談と契約を同じように考えていました。
電話をしたら、
その場で何か決めなければならない。
断れなくなる。
手続きが始まる。
そんなふうに思っていました。
でも実際は違いました。
まず今の状況を話しました。
借入先。
借金額。
毎月の返済。
収入。
生活の状況。
そうしたことを一つずつ聞かれました。
そして私が相談した司法書士から、
「今すぐ決めなくても大丈夫ですよ」
と言われました。
この言葉は、今でも覚えています。
それまで、
「相談したら後戻りできない」
と思っていた私にとって、とても大きな一言でした。
最初の相談では「個人再生は難しい」と言われた
私は最初に弁護士にも相談しました。
当時の私は仕事をしていませんでした。
そのため、個人再生は難しいという話になりました。
その時の私は、
「やっぱり自己破産しかないんだ」
と思いました。
かなりショックでした。
今なら、
「個人再生が難しい」という話と、
「人生が終わる」という話は全く別だと分かります。
でも当時は、そう考える余裕がありませんでした。
自分の中では、
「自己破産＝終わり」
くらいの感覚でした。
自己破産が怖くて、仕事を探した
私は自己破産になるのが怖かったです。
母にも心配をかけたくありませんでした。
母が私のために掛けてくれていた生命保険のことも気になっていました。
だから、とにかく仕事を探しました。
生活を立て直したかった。
そして、できるなら別の方法を選びたかった。
その後、仕事が決まりました。
収入が安定してきた頃、
「個人再生に変更できないだろうか」
と自分から問い合わせました。
その結果、最終的には自己破産から個人再生へ切り替えることができました。
費用が怖かったことも、相談を遅らせた
もう一つ、大きかったのが費用です。
借金を返すお金もないのに、
「弁護士や司法書士へ払うお金なんてない」
と思っていました。
何十万円も一度に必要になるのではないか。
そんなイメージもありました。
だから、
「どうせ払えない」
と自分で決めてしまっていました。
でも実際に相談すると、私の場合は分割で費用を払うことになりました。
専門家へ正式に依頼した後、それまでのように債権者への返済を続ける状態ではなくなり、その中から手続き費用を払っていくことができました。
相談する前の私は、
費用を確認する前から諦めていたのです。
今振り返ると、
「払えるかどうかまで、一人で決めなくてよかった」
と思います。
本当に限界だったのは、もっと前だった
私が「もう終わりだ」と思ったのは、キャッシングも使えず、クレジットカード現金化もできなくなった頃でした。
お金を作る方法がなくなった。
本気でそう思いました。
でも今振り返ると、本当の限界はそこではありません。
返済のために借りていた時点。
カードを増やしていた時点。
毎晩お金のことを考えて眠れなくなっていた時点。
母に嘘をついてお金を借りようかと悩んでいた時点。
もう十分苦しくなっていました。
それでも私は、
「まだ大丈夫」
と思い続けました。
なぜ動けなかったのか、今なら分かる
今振り返ると、相談が遅れた理由は一つではありませんでした。
任意整理を知らなかった。
自己破産が怖かった。
地元へ行かなければいけないと思っていた。
電話するのが怖かった。
費用が払えないと思っていた。
相談したら契約しなければいけないと思っていた。
そして何より、
まだ自分で何とかできると思っていた。
この全部が重なっていました。
だから、私は550万円になるまで動けませんでした。
相談したことで、一気に全部解決したわけではない
相談したからといって、翌日からすべてが解決したわけではありません。
最初は自己破産で契約しました。
その後、仕事を探しました。
働けるようになりました。
個人再生へ変更しました。
書類も用意しました。
費用も払いました。
その後、返済も続きました。
簡単ではありませんでした。
でも、
一人で「どうしよう」と考え続ける状態からは抜け出せました。
これが一番大きかったです。
44歳だった私が、53歳になって思うこと
当時44歳だった私は、今53歳になりました。
あの頃の自分を思い出すと、
「どうしてもっと早く相談しなかったんだろう」
と思います。
でも同時に、
あの時の私は本当に怖かったのだとも思います。
借金のことばかり考えていました。
正しい情報を探す余裕もありませんでした。
自分で最悪の未来を想像して、その想像にさらに怯えていました。
今だから言えることがあります。
知らないことは、怖いです。
でも、知らないまま一人で考え続けると、もっと怖くなります。
あの頃の私に言えるなら
もしあの頃の自分に一言だけ伝えられるなら、
「相談するだけなら、人生は決まらないよ」
と言いたいです。
相談して、
今の状況を話す。
どんな選択肢があるのか聞く。
費用を聞く。
分からないことを質問する。
そして考える。
それだけでもよかったのです。
私は、それすら怖がっていました。
もっと気軽に相談してよかった。
今はそう思います。
今、一人で悩んでいる方へ
もし今、
「まだ返せているから大丈夫」
「自己破産と言われるのが怖い」
「費用が払えない」
「どこに相談すればいいのか分からない」
「電話するのが怖い」
そう思って動けなくなっているなら、昔の私とよく似ています。
どの手続きが適しているかは、人によって違います。
私がもっと早く相談していたら、任意整理ができたのか。
別の方法だったのか。
今となっては分かりません。
だから私は、
「もっと早く任意整理すればよかった」
とは言いません。
私が本当に後悔しているのは、
もっと早く、自分にはどんな選択肢があるのか聞かなかったこと
です。
まずは、
「私の場合はどうなのでしょうか」
と聞くだけでもよかったのだと思います。
▶ 借金について相談できる窓口
※こちらは私が実際に依頼した事務所ではありません。
私自身は借金約550万円から個人再生を経験しています。
では、なぜこの事務所を紹介しているのか。
私の経験と照らして理由をまとめました。
相談内容・費用・対応条件などの最新情報は、公式サイトでご確認ください。
まとめ｜私が一番後悔しているのは「一人で判断し続けたこと」
私の借金は約550万円まで増えました。
でも、一番の後悔は金額だけではありません。
一人で「まだ大丈夫」と判断し続けてしまったこと。
これが一番大きいです。
任意整理を知らなかった。
全国対応を知らなかった。
電話や郵送で進められることも知らなかった。
相談しただけで契約になるわけではないことも知らなかった。
費用の支払い方法も知りませんでした。
私は、知らないことだらけのまま怖がっていました。
だから今、同じように悩んでいる人がいるなら伝えたいです。
完璧な答えを出してから相談しなくてもいい。
分からないから、聞いてみる。
私は、それをもっと早くやればよかったと思っています。
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