※この記事は、約550万円の借金を抱え、最終的に個人再生をした私の実体験をもとに書いています。
今から約9年前。
私は借金をどうにかしなければと思いながら、なかなか相談できずにいました。
理由はいくつもありました。
電話するのが怖い。
何を聞かれるのか分からない。
怒られるかもしれない。
相談したら、その場で契約しなければいけないかもしれない。
そして私は、債務整理の相談というのは、
「地元の事務所へ直接行ってするもの」
だと思い込んでいました。
でも、私の場合は違いました。
最初は電話。
その後はレターパックで書類が届き、電話やメールなどでやり取りしました。
私は直接事務所へ行くことなく手続きを進めました。
この記事では、借金550万円を抱えた私が、実際に相談してからどのように進んでいったのかを、覚えている範囲で書いてみます。
9年前のことなので、細かい順番など記憶が曖昧な部分もあります。
それでも、最初の電話が怖かったこと。
そして実際に話してみて少し安心したことは、今でも覚えています。
最初の電話をかけるまでが一番怖かった
私の場合、最初の相談は電話でした。
今振り返っても、この電話をかけるまでが一番怖かったように思います。
電話をかけたら、もう後戻りできないような気がしていました。
何を聞かれるんだろう。
借金をこんなに増やしたことを責められるんじゃないか。
「もう自己破産しかありません」
と言われるんじゃないか。
そんなことばかり考えていました。
何度も借金のことを考えて苦しんでいたのに、いざ専門家へ相談するとなると、それはまた別の怖さがありました。
今なら、
「まず相談するだけ」
と思えます。
でも、当時の私にはその「相談するだけ」が、とても大きな一歩でした。
電話では借金や生活の状況を聞かれた
実際に電話をすると、今の状況について聞かれました。
私が覚えているのは、
・どこから借りているのか
・借入先は何社あるのか
・借金はそれぞれどのくらいあるのか
・毎月どのくらい返済しているのか
・収入はあるのか
といったことです。
当時の私は、クレジットカード5枚と消費者金融3社などから借りていました。
借金の総額は最終的に約550万円。
毎月の返済は約20万円にもなっていました。
それでも借金はなかなか減りませんでした。
そんな状況を、電話で一つずつ話していきました。
自分でも分かっていたことなのに、改めて人に説明すると、
「本当に大変な状態になっていたんだ」
と感じたのを覚えています。
一番安心したのは「今すぐ決めなくていい」と言われたこと
私が特に覚えている言葉があります。
「今すぐ決めなくても大丈夫ですよ」
という言葉です。
私はそれまで、
「相談したら契約しなければならない」
と思っていました。
断ったら何か言われるんじゃないか。
その場で決断を迫られるんじゃないか。
そんな不安がありました。
でも、私が相談した時は違いました。
まず状況を聞いてもらい、説明を受けました。
そして、考える時間がありました。
この時、
「相談することと、契約することは別なんだ」
と初めて分かりました。
借金のことで頭がいっぱいになっていた私にとって、
「今すぐ決めなくていい」
と言ってもらえたことは、本当にありがたかったです。
最初は自己破産で契約した
ここは、私の債務整理の中でも大きな転換点でした。
当時の私は仕事をしていませんでした。
そのため、最初は個人再生で進むことが難しく、自己破産で契約しました。
私は自己破産がとても怖かったです。
「自己破産をしたら人生が終わる」
くらいに思っていました。
母にも心配をかけたくありませんでした。
母が掛けてくれていた生命保険のことも気になっていました。
だから、
「本当に自己破産しかないのかな」
という気持ちはずっとありました。
それでも借金はもう自分だけではどうにもできない状態でした。
まずは専門家に依頼して、手続きを進めることになりました。
契約後、あれだけ苦しかった返済が止まった
契約して手続きが始まってから、私の生活には大きな変化がありました。
それまで毎月約20万円。
返済のことばかり考えていました。
給料が入れば返す。
足りなければまた借りる。
支払日が近づけばお金のことを考える。
電話が鳴れば怖くなる。
そんな毎日でした。
それが、専門家に依頼して手続きが始まったことで、それまでのように自分で債権者へ返済し続ける状態ではなくなりました。
あれだけ返済に追われていた生活が変わったのです。
もちろん、借金がその瞬間になくなったわけではありません。
手続きもこれからです。
費用の支払いもあります。
それでも、
「今月、あの支払いをどうしよう」
と毎日考え続ける状態から離れられたことは、とても大きかったです。
書類はレターパックで届いた
契約後のやり取りで印象に残っているのが、レターパックです。
事務所から必要な書類が送られてきました。
届いた書類を確認する。
必要なところを記入する。
必要なものをそろえる。
そして返送する。
そんなやり取りをしました。
私は、
「債務整理をするなら、何度も事務所へ行かなければならない」
と思っていました。
でも私の場合、そうではありませんでした。
直接事務所へ行かず、郵送で書類のやり取りができました。
これを相談前に知っていたら、もう少し早く電話できていたかもしれません。
連絡は電話とメールだった
書類は郵送。
必要な連絡は電話やメール。
私の場合は、このような形で進んでいきました。
今のように、何でもインターネット上で完結するという感覚ではありませんでした。
それでも、私は直接事務所へ出向くことなくやり取りできました。
当時の私は、
「地元の事務所へ行かなければ相談できない」
と思い込んでいました。
だから、全国対応で電話や郵送を使って相談・手続きを進められることを知ったのは大きかったです。
もちろん、現在の相談方法や来所の必要性などは事務所や手続きによって異なります。
今相談するのであれば、最初に確認した方がいいと思います。
その後、仕事が決まった
自己破産で契約したあと、私は仕事を探しました。
自己破産が怖かったことも理由の一つです。
そして、仕事が決まりました。
収入を得られるようになり、状況が変わりました。
そこで私は、
「個人再生に変更することはできないだろうか」
と思うようになりました。
仕事も安定してきたので、自分から問い合わせました。
すると、個人再生で進められることになりました。
最初に自己破産で契約してから、約7か月後のことでした。
自己破産から個人再生へ変更した
最終的に私は、自己破産から個人再生へ変更しました。
自己破産で契約した時の費用は、そのまま個人再生の費用に充当されました。
そして、個人再生の手続きを進めることになりました。
約550万円あった借金は、最終的に約100万円まで減額されました。
その後は月約36,000円を返済していきました。
最初に相談した時には、こんな流れになるとは想像していませんでした。
私は、
「相談したら、その場ですべてが決まってしまう」
と思っていました。
でも実際の私のケースでは、途中で仕事が決まり、状況が変わったことで、手続きも変わりました。
だから今思うのです。
相談する前から、自分で結論を決めなくてもよかったんだな
と。
費用が怖くて相談できなかった私が知ったこと
もう一つ、私が相談できなかった大きな理由があります。
費用です。
借金を返せないのに、専門家へ払うお金なんてない。
そう思っていました。
当時は、
「弁護士や司法書士に依頼したら、一度に大きなお金を払わなければならない」
というイメージがありました。
でも私の場合、契約後はそれまでのような借金返済がなくなったため、その中から手続き費用を支払っていくことができました。
最後はまとまった収入があったので、多めに支払った記憶があります。
相談する前の私は、
「お金がないから相談できない」
と思っていました。
でも、実際にどう支払うのかを聞く前から、自分で「無理」と決めていたのです。
費用や支払い方法は事務所や手続きによって異なります。
だからこそ、費用が不安な人は、相談する前に諦めるのではなく、
「全部でいくらかかりますか？」
「どういう支払い方法になりますか？」
と確認してみることが大切だと思います。
9年経った今でも、最初の電話を覚えている
個人再生から約9年。
当時44歳だった私は、今53歳になりました。
細かいやり取りは、正直かなり忘れています。
でも、最初の電話が怖かったことは覚えています。
電話をかけるまで、
「怒られたらどうしよう」
「自己破産と言われたらどうしよう」
「契約を断れなくなったらどうしよう」
と考えていました。
でも実際に電話をしたら、まず聞かれたのは私の状況でした。
そして、
「今すぐ決めなくてもいい」
と言われました。
あの時の私は、借金そのものだけではなく、
「何が起こるのか分からないこと」
にも怯えていたのだと思います。
これから初めて相談する人へ
もし今、
「相談したいけれど電話するのが怖い」
と思っている人がいたら、その気持ちはよく分かります。
私もそうでした。
だから、いきなり契約するつもりで相談しなくてもいいと思います。
まずは、
「自分の場合はどういう方法が考えられるのか」
「費用はいくらくらいなのか」
「どんな流れになるのか」
を確認する。
そこから考えてもいいと思います。
私自身、最初の相談ですべてが決まったわけではありませんでした。
状況が変わり、最終的には自己破産から個人再生へ変更しました。
もしあの時、怖いからと電話をしないままだったら。
私はその後も借りて返してを繰り返していたかもしれません。
今振り返ると、一番大きかったのは、
550万円の借金を一人で何とかしようとするのをやめたこと
だったと思います。
私が今、相談するなら確認すること
私が今、初めて相談する立場なら、
・自分の借金の場合、どんな方法が考えられるか
・相談しただけで契約になるのか
・費用はいくらかかるのか
・分割払いなどに対応しているか
・電話やオンライン、郵送など、どんな相談・手続き方法があるか
このあたりを最初に聞きます。
分からないことを分からないままにしていたことが、当時の私を余計に怖がらせていたからです。
▶ まずは今の借金状況を相談してみる
※こちらは私が実際に依頼した事務所ではありません。
私自身は借金約550万円から個人再生を経験しています。
では、なぜこの事務所を紹介しているのか。
私の経験と照らして理由をまとめました。
相談内容・費用・対応条件などの最新情報は、公式サイトでご確認ください。
まとめ｜一番怖かったのは、電話をかける前だった
借金550万円を抱えていた私の相談は、一本の電話から始まりました。
電話で状況を話す。
説明を聞く。
その場ですぐ決めずに考える。
契約後は、レターパックで書類をやり取りする。
電話やメールで連絡を取る。
そして私の場合は、自己破産で契約したあと仕事が決まり、約7か月後に個人再生へ変更しました。
相談する前の私は、もっと怖いことが起きると思っていました。
でも実際に一番怖かったのは、
「何が起こるか分からないまま、一人で想像していた時間」
だったのかもしれません。
私はもっと早く相談すればよかったと思っています。
あの頃の私に一言伝えられるなら、
「恐れず前に進んで大丈夫」
そう言いたいです。
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