※この記事は、ショッピングのリボ払いを使い続け、最終的に借金約550万円を抱えた私自身の体験をもとに書いています。
私は毎月、返済していました。
リボ払いの残高も確認していました。
それでも借金は減るどころか増えていき、最終的にはクレジットカードや消費者金融などを合わせて約550万円になりました。
当時の私は、
「今月も払えたから大丈夫」
そう思っていました。
でも今振り返ると、「払えていること」と「借金が減っていること」は、まったく同じではありませんでした。
この記事では、私がなぜリボ払いを使うようになり、毎月返済していたのに終わりが見えなくなっていったのかを書きます。
最初からリボ払いを使うつもりではなかった
私が最初から積極的にリボ払いを使っていたわけではありません。
むしろ当時は、できるだけ利息を払いたくないと思っていました。
そのため、クレジットカードで買い物をするときは、できるだけボーナス払いを選んでいました。
「ボーナスが入ったら払えばいい」
そう考えていたからです。
ところがあるとき、夫のボーナスが予定していたより少なくなりました。
ボーナス払いにしていた支払いを、そのまま払うことができません。
そこで使ったのが、後からリボ払いに変更する方法でした。
そのときは、
「今月を乗り切れば何とかなる」
くらいに考えていたと思います。
でも、そこから少しずつ追いつかなくなっていきました。
「今月も払えたから大丈夫」と思っていた
リボ払いを使うようになっても、私は毎月支払いをしていました。
残高も確認していました。
だから、自分がかなり危ない状態になっているという感覚が薄かったのだと思います。
支払日に引き落としができている。
カードもまだ使える。
督促も来ていない。
それだけで、
「まだ返せている」
と思っていました。
でも、毎月払っているのに残高は思うように減りません。
それでも生活費は必要です。
またカードを使います。
そして、また支払いが残ります。
今振り返ると、この頃にはすでに「返済している」というより、返しながらまた使う生活になっていました。
返した分だけ利用可能額が戻る。それをまた使っていた
私が抜け出せなくなった理由の一つが、クレジットカードの利用可能額でした。
返済すると、利用可能額が少し戻ります。
すると、
「また使える」
と思ってしまう。
今考えるとおかしいのですが、当時は利用可能額が戻ると、まるで自分が使えるお金が増えたような感覚になっていました。
もちろん、本当に自分のお金が増えたわけではありません。
でも当時の私は、
払う
↓
利用可能額が戻る
↓
また使う
↓
翌月も払う
これを繰り返していました。
残高を確認していなかったわけではありません。
見ていました。
それでも、
「今月も何とか払えた」
という安心の方が大きかったのだと思います。
気づけば、持っていたカードすべてでリボ払いを使っていた
最初は一時的なつもりだったリボ払い。
でも、だんだん一枚のカードだけでは足りなくなりました。
最終的に私は、持っていたクレジットカードすべてでリボ払いを使っていました。
クレジットカードは5枚。
さらに消費者金融も3社利用するようになりました。
一つの支払いが苦しくなると、別のカードを使う。
限度額に近づけば、また別の方法を探す。
そうやって、その場の支払いを何とかすることばかり考えるようになりました。
最初は5万円ほどだった借金が、最終的に約550万円になるまでの詳しい経緯は、別の記事にまとめています。
リボ払いだけでは追いつかず、キャッシングも使うようになった
リボ払いを使い続けているうちに、それだけでは足りなくなりました。
生活費も必要です。
支払いもあります。
そして、今月を乗り切らなければいけない。
その繰り返しの中で、キャッシングや消費者金融も利用するようになりました。
借りたお金で別の支払いをすることもありました。
この頃になると、
「借金を返すために、また借りる」
という状態に近づいていたと思います。
それでも私は、すぐには相談しませんでした。
まだ払えていたからです。
私の場合、本当に危なかったのは「払えなくなった時」ではなかった
今になって一番思うのは、これです。
私はずっと、
「払えなくなったら危ない」
と思っていました。
でも私の場合、本当に危なかったのは、そのずっと前でした。
毎月払えている。
延滞もしていない。
カードも使える。
それなのに、借金全体は減っていない。
むしろ増えている。
今なら、そこでもっと真剣に立ち止まるべきだったと思います。
私は借金が約550万円になるまで、
「まだ何とかなる」
と思い続けました。
返済できているかどうかだけではなく、
「借金全体が本当に減っているのか」
を見る必要があったのだと思います。
夜になると「一生このままなのかもしれない」と怖くなった
昼間は、目の前の生活があります。
家のことをして、子どものことをして、その日を過ごします。
でも夜になると、お金のことを考えていました。
リボ払いの残高。
次の支払い。
あといくら使えるのか。
どうやって今月を乗り切るのか。
そして、
「これ、いつ終わるんだろう」
と思うようになりました。
時期までは覚えていません。
でも、
「もしかしたら、一生この状態なのかもしれない」
と思って怖かったことは覚えています。
それでも翌月になると、また支払いをして、利用可能額が戻ればカードを使う。
その繰り返しでした。
なぜリボ払いは「払っているのに終わらない」と感じるのか
リボ払いは、利用残高に応じて手数料がかかります。
さらに、返済している途中で新しい買い物を続ければ、その分だけ残高も増えていきます。
そのため、毎月支払っていても、新たな利用額や手数料との関係によっては、残高がなかなか減らず、支払い期間が長くなることがあります。
私の場合も、リボ払いを返済しながらカードを使い続けていました。
だから、
「毎月払っているのに、なぜ終わらないんだろう」
という状態になっていました。
ただ、リボ払いの仕組みや手数料、支払方法はカード会社によって異なります。
現在リボ払いを利用している場合は、まず利用明細などで、
- 現在のリボ残高
- 毎月の支払額
- 手数料
- 元金が実際にどれくらい減っているか
- 新たな利用を含めて残高が増えていないか
を確認することが大切です。
分からない場合は、利用しているカード会社に確認する方法もあります。
私は「リボ払いが終わらない」と思っても、相談できなかった
今なら、
「もっと早く相談すればよかった」
と思います。
でも当時の私は、相談すること自体が怖かったです。
債務整理について詳しく知りませんでした。
任意整理のこともよく分かっていませんでした。
「相談したら自己破産になるのではないか」
「家族に知られるのではないか」
「相談したら、その場で何かを決めなければいけないのではないか」
そんなことばかり考えていました。
その結果、相談を先延ばしにしてしまいました。
最終的に私の借金は約550万円になり、専門家へ相談しました。
そして最終的には個人再生をすることになりました。
でも、今思うのは、
もっと早く個人再生をすればよかった、ということではありません。
もっと早い段階で、
「今の自分にはどんな選択肢があるのか」
を知っていればよかった。
そう思っています。
「このままで大丈夫？」と思っているなら
私は「まだ毎月払えているから」と相談を先延ばしにし、最終的に借金は約550万円まで増えました。
今思うのは、もっと早く債務整理をすればよかった、ということではありません。
もっと早く、自分にはどんな選択肢があるのか聞いてみればよかった。
そう思っています。
「リボ払いが終わらない」
「毎月返しているのに残高が減らない」
そんな状態で、このままで大丈夫なのか分からなくなっているなら、専門家に今の状況を相談してみる方法もあります。
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私は実際にアヴァンス法務事務所を利用したわけではありません。
ただ、個人再生を経験した今の私が相談先を調べる中で、女性専用窓口や、手続きの進み具合をWebで確認できる仕組みなど、当時の私なら安心できたと思う点がありました。
「いきなり相談するのは、まだ怖い」という方へ
私もそうでした。
「まず、どんな事務所なのか知ってから考えたい」という方に向けて、なぜ私がアヴァンス法務事務所を紹介しているのかを、別の記事にまとめています。
相談するかどうかは、内容を確認してから考えてもいいと思います。
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最新の相談内容・対応範囲などは公式サイトでご確認ください。
約10年経った今、当時の私に言いたいこと
あの頃の私に、
「リボ払いなんて使わなければよかった」
とだけ言いたいわけではありません。
当時は生活費も必要でした。
支払いもありました。
何とか家計を回そうとしていました。
ただ、一つ伝えるなら、
「毎月払えているから大丈夫、だけで判断しないで」
と言いたいです。
私は残高を確認していました。
それでも「今月も払えた」という安心感に頼り、借金全体がどうなっているのかを真正面から考えることができませんでした。
もし今、
「毎月払っているのにリボ払いが終わらない」
「返しているはずなのに残高が減らない」
「返したらまたカードを使ってしまう」
そんな状態になっているなら、一度、借金やリボ残高全体を確認してみてください。
私の場合は、そこから目をそらし続けた結果、借金が約550万円まで増えました。
あれから約10年。
今は普通に生活しています。
個人再生後の生活については、こちらの記事に詳しく書いています。
あの頃の私は、リボ払いがいつ終わるのか分からず、
「一生このままなのかもしれない」
と思っていました。
でも、ずっと同じ状態が続いたわけではありませんでした。
だからこそ今は、
「終わらない」と感じ始めたときこそ、一度立ち止まるタイミングだった
と思っています。
