※この記事は、借金約550万円を抱え、実際に債務整理を経験した私の体験を書いています。
当時の私は、自己破産と個人再生の違いさえ、ほとんど分かっていませんでした。
「自己破産＝人生が終わる」
「相談したら自己破産になる」
そんな思い込みを抱えたまま、一人で悩み続けていました。
制度の詳しい解説ではなく、当時の私が何を怖がり、なぜ相談できなかったのか。そして、そこからどう個人再生へ進んだのかを正直に書きます。
借金550万円。それでも「まだ何とかなる」と思っていた
私の借金は、最終的に約550万円まで増えていました。
クレジットカードは5枚。
消費者金融は3社。
ショッピングリボを中心に、キャッシングやカードローンも利用していました。
毎月の返済額は約20万円。
返しても、なかなか借金は減りません。
生活費が足りなくなれば、また借りる。
給料が入れば返す。
そして、また足りなくなる。
今振り返れば、完全に自転車操業でした。
それでも私は、
「まだ返せている」
「いつか何とかなる」
と思っていました。
本当は、とっくに一人で何とかできる状態ではなかったのだと思います。
「自己破産」という言葉を見るだけで怖かった
借金について調べると、「自己破産」という言葉が出てきました。
私は、それを見るだけで怖かったです。
当時の私の頭の中では、
- 家も車も全部なくなる
- 普通の生活ができなくなる
- 周りに知られる
- 人生が終わる
そんなイメージばかりが膨らんでいました。
でも、今考えるとおかしな話です。
私は自己破産について、きちんと理解していたわけではありません。
よく知らないのに、ものすごく怖がっていたのです。
調べればいい。
誰かに聞けばいい。
今ならそう思えます。
でも、借金に追い詰められていた当時の私には、それすら怖いことでした。
個人再生と自己破産の違いも分かっていなかった
個人再生についても同じでした。
「借金が減る方法らしい」
私の知識は、その程度だったと思います。
どんな人が利用できるのか。
自己破産と何が違うのか。
返済はどうなるのか。
財産はどうなるのか。
ほとんど分かっていませんでした。
今振り返ると、私は選択肢を比較して悩んでいたのではありません。
選択肢そのものを知らなかったのです。
だから、「自己破産」という言葉だけが大きく見えていました。
「相談したら自己破産になる」と思っていた
これも、私がなかなか相談できなかった理由の一つです。
私は、
「専門家に相談したら、『あなたは自己破産ですね』と言われる」
と思っていました。
相談することと、手続きを決めることを、ほとんど同じように考えていたのです。
だから怖くて電話できませんでした。
「まだ自分で何とかできるかもしれない」
「もう少し頑張れば返せるかもしれない」
そうやって時間だけが過ぎていきました。
でも、その間にも借金は増えていきました。
今思えば、相談することは「自己破産を決めること」ではありませんでした。
自分にどんな選択肢があるのかを知るための一歩だったのです。
「地元の事務所へ行かなければいけない」とも思っていた
私はもう一つ、大きな勘違いをしていました。
債務整理の相談は、
「地元の弁護士や司法書士の事務所へ直接行かなければいけない」
と思っていたのです。
顔を合わせて借金の話をする。
550万円も借金があることを話す。
怒られるかもしれない。
恥ずかしい。
そんなことを考えると、ますます相談できませんでした。
でも、私が実際に相談した司法書士事務所とのやり取りは違いました。
最初は電話でした。
その後、必要な書類がレターパックで届き、こちらから必要なものを送り返しました。
時々メールで連絡が来る程度で、私は直接事務所へ行くことなく手続きを進めました。
※相談方法や対応地域は事務所によって異なります。
当時の私は、そんな相談方法があることさえ知りませんでした。
最初は「個人再生は難しい」と言われた
勇気を出して相談したものの、当時の私は仕事をしていませんでした。
最初に相談した弁護士からは、個人再生は難しいという話をされました。
私はショックでした。
頭の中では、
「やっぱり自己破産しかないんだ……」
となっていました。
今なら、「個人再生が難しい」と言われたことと、「自己破産以外に絶対に方法がない」ということは同じではないと分かります。
でも、当時の私にはそんな余裕はありませんでした。
ただただ、
「自己破産になる」
それが怖かったのです。
司法書士へ相談して、少しずつ状況が見えてきた
その後、私は司法書士にも相談しました。
そこで私が救われたのは、いきなり結論を迫られなかったことでした。
私の状況を一つずつ聞いてもらいました。
そして、
「今すぐ決めなくてもいい」
という話をされました。
それまでの私は、
相談＝何かを決めなければいけない
と思っていました。
でも、そうではありませんでした。
まず話す。
今の借金や生活の状況を整理する。
それだけでもよかったのです。
私にとっては、それがとても大きなことでした。
それでも最初は自己破産で契約した
最終的に私は、最初から個人再生を選んだわけではありません。
最初は自己破産で契約しました。
自己破産が怖かった私が、自己破産で契約したのです。
それだけ、当時の私は追い詰められていました。
そして、もう一つ大きな心配がありました。
母が掛けてくれていた生命保険のことです。
自己破産をした場合、その保険がどうなるのか。
母に知られてしまうのではないか。
母に心配をかけるのではないか。
それが本当に怖かったです。
自己破産が怖くて、私は仕事を探した
私は、とにかく仕事を探しました。
生活を立て直したかった。
そして何より、
できることなら自己破産以外の方法を選びたかった。
必死でした。
その後、仕事が決まりました。
収入が安定してきた頃、私は自分から司法書士事務所へ問い合わせました。
「個人再生に変更できないでしょうか」
という相談です。
そこで大丈夫だと言われ、最終的に自己破産から個人再生へ切り替えることになりました。
最初に自己破産で支払っていた費用も、個人再生の費用に充当されました。
最終的に550万円の借金は約100万円になった
私は個人再生を行い、約550万円あった借金は約100万円になりました。
毎月の返済額も約3万6,000円になりました。
それまで毎月約20万円の返済に追われていた私にとって、大きな変化でした。
もちろん、個人再生をすれば何もかも元通りになるわけではありません。
ローンが残っていた車は引き上げられました。
クレジットカードも使えなくなりました。
不安もありました。
それでも私にとっては、
「返しても返しても終わらない生活」に終わりが見えたこと
が何より大きかったです。
9年経った今思うのは「知らないことが一番怖かった」
個人再生をしてから9年。
当時44歳だった私は、53歳になりました。
今振り返ると、私は自己破産そのものだけを怖がっていたのではなかったと思います。
何が起こるのか分からないことが怖かった。
個人再生と自己破産の違いも分からない。
相談したらどうなるのかも分からない。
家族にどう影響するのかも分からない。
費用がいくら必要なのかも分からない。
分からないことだらけでした。
そして、分からないから悪い方向ばかり想像していました。
私が一番後悔しているのは、550万円になったことではない
もちろん、借金をここまで増やしてしまったことは後悔しています。
でも、今の私が一番強く思うのは、
「もっと早く相談していればよかった」
ということです。
借金が少ないうちに相談していれば、違う方法があったのかもしれません。
私は当時、任意整理についてもほとんど知りませんでした。
自己破産か、何とか自力で返すか。
そのくらい極端に考えていました。
知識がないまま一人で考えていたから、選択肢が見えなかったのだと思います。
相談したからといって、その場で決める必要はなかった
借金で悩んでいた頃の私に伝えられるなら、これを一番伝えたいです。
相談することと、契約することは別。
私は実際に相談して、その場ですべてを決めたわけではありませんでした。
話を聞いてもらう。
借金の状況を整理してもらう。
どんな方法が考えられるのかを知る。
まずはそこからでした。
私は「相談したら自己破産になる」と怖がっていました。
でも実際には、相談したことが、最終的に個人再生へ進む最初の一歩になりました。
借金のことを一人で考え続けている方へ
もし今、
「自己破産しかないかもしれない」
「相談したら何を言われるんだろう」
「まだ返せているから大丈夫かもしれない」
そう思いながら一人で悩んでいるなら、過去の私と似ているかもしれません。
実際にどの手続きが合うかは、借金額や収入、財産、家族の状況などによって違います。
だからこそ、自分だけで「自己破産しかない」「まだ大丈夫」と決めてしまわず、まず現在の状況を専門家に話してみる方法があります。
私は、それを550万円になるまでできませんでした。
今でも、
もっと早く相談していればよかった。
そう思っています。
▶ 今の借金について相談してみる
※こちらは私が実際に依頼した事務所ではありません。
私自身は借金約550万円から個人再生を経験しています。
では、なぜこの事務所を紹介しているのか。
私の経験と照らして理由をまとめました。
相談内容・費用・対応条件などの最新情報は公式サイトでご確認ください。
まとめ｜私は「自己破産しかない」と思い込んでいた
当時の私は、
個人再生と自己破産の違いも分からない。
任意整理についてもよく知らない。
相談方法も分からない。
それなのに、
「もう自己破産しかない」
と思い込んでいました。
そして怖くなり、相談を先延ばしにしました。
でも実際に相談してから、少しずつ状況が動き始めました。
最初は自己破産で契約しましたが、その後仕事が決まり、最終的には個人再生へ切り替わりました。
約550万円あった借金は約100万円になり、月々約3万6,000円を返済する生活に変わりました。
あれから9年。
今の私が当時の自分に伝えるなら、
「何も分からないまま、一人で人生の結論を出さないで」
と言いたいです。
分からないからこそ、聞いてみる。
私に必要だった最初の一歩は、それだったのだと思います。
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