※この記事は、実際に約550万円の借金を抱え、最終的に個人再生を経験した私が、「借金500万円は本当に返せるのか」を当時の返済状況と生活を振り返りながら書いた体験談です。
借金500万円。
ここまで金額が大きくなると、
- 本当に返せるのだろうか
- 毎月いくら払えば終わるのか
- このまま返済を続けて大丈夫なのか
そんな不安を感じる方もいると思います。
私自身、最終的な借金は約550万円。
毎月の返済は、合計で約20万円になっていました。
それでも当時の私は、
「まだ返せているから、何とかなる」
と思っていました。
でも今振り返ると、返済できているように見えただけで、生活はすでに限界に近づいていました。
この記事では、借金500万円を返せるかどうかを考えるうえで、私自身の550万円の体験をそのまま書いていきます。
借金500万円は返せるのか？結論は「人による」
借金500万円が返せるかどうかは、一律には決められません。
同じ500万円でも、
- 収入はいくらあるのか
- 毎月の生活費はいくら必要なのか
- 借入先ごとの金利はいくらなのか
- 毎月いくら返済できるのか
- 新たな借入れをせずに生活できるのか
によって大きく変わるからです。
私の場合は、約550万円の借金に対して毎月約20万円を返済していました。
それだけを見ると、
「20万円も払えるなら返せるのでは？」
と思うかもしれません。
でも実際には、返済を続けながら普通の生活を維持できる状態ではありませんでした。
500万円の借金で重くなるのが利息
借金が大きくなるほど無視できなくなるのが、利息です。
たとえば、500万円すべてに年15％の金利がかかると仮定すると、単純計算では1年間の利息は約75万円です。
月にすると、約6万2,500円になります。
もちろん、実際の利息は借入先ごとの金利や残高、返済状況によって異なります。
ただ、借金が大きくなるほど、
「毎月かなり返しているのに、なかなか元金が減らない」
ということは起こり得ます。
私自身が、まさにその状態でした。
私の借金は550万円、毎月の返済は約20万円だった
最終的に私の借金は約550万円まで増えました。
借入れは1社ではありません。
- クレジットカード5枚
- 消費者金融3社
- ショッピングリボ
- キャッシング
- カードローン
などが重なっていました。
それらを合わせて、毎月約20万円。
今考えても、とても大きな金額です。
毎月20万円返しても、借金は思うように減らなかった
私は毎月、かなりのお金を返済していました。
それでも、借金は思うように減りませんでした。
なぜなら、返済して生活費が足りなくなると、また借りていたからです。
生活費が足りない。
カードを使う。
返済日が来る。
返済すると、また生活費が足りなくなる。
そしてまた借りる。
その繰り返しでした。
今振り返ると、
「借金を返している」というより、借金で生活を回していた
のだと思います。
限度額が増えると「助かった」と思っていた
カード会社から限度額を増額できる案内が届いたこともありました。
今なら、それ以上借金を増やすことが怖いと思います。
でも当時の私は違いました。
「助かった」
と思っていました。
借りられる金額が増えただけなのに、自分が使えるお金が増えたような感覚になっていました。
限度額まで使えば、別のカードを作る。
そのカードも使う。
そんなことを繰り返すうちに、借金は少しずつ膨らんでいきました。
「まだ返せている」が、私の判断を遅らせた
当時の私は、
- 毎月返済している
- なんとか支払いを回している
- また働けるようになれば何とかなる
そう考えていました。
だから、なかなか「もう自分だけでは無理だ」と認められませんでした。
でも今振り返ると、私の場合は「まだ返せている」と思っていた時点ですでにかなり苦しい状態でした。
生活はすでに限界に近づいていた
表面上は返済できていても、生活には余裕がありませんでした。
- 貯金が減っていく
- 急な出費が怖い
- 毎日お金のことを考える
- 夜になると借金のことばかり考える
- 将来のことを考えると不安になる
夜は特につらかったです。
母に事情を話してお金を借りようか。
でも心配をかけたくない。
そんなことまで考えていました。
それでも翌朝になると、
「まだ自分で何とかしないと」
と思っていました。
返済のために借り始めたら、私は完全に苦しくなった
特に今振り返って危なかったと思うのが、
返済や生活のために、さらに借りるようになったことです。
キャッシングの枠がなくなれば、別の方法を探す。
最後の頃には、クレジットカード現金化まで利用していました。
そして、それすら利用できなくなった時、
「もう終わりだ」
と思いました。
私にとって、本当の問題は550万円という数字だけではありませんでした。
借りなければ返済も生活も続けられなくなっていたことでした。
当時の私は任意整理をほとんど知らなかった
もう一つ、私の判断を遅らせた原因があります。
任意整理という方法を、ほとんど知らなかったことです。
当時の私にとって、債務整理といえば自己破産のイメージが強くありました。
自己破産は怖い。
だから、
「まだそこまでではない」
と思って相談を先延ばしにしていました。
任意整理は、裁判所を使わず、債権者と今後の返済額や返済方法について話し合う手続きです。
将来利息を付けない形で和解することもありますが、実際の条件は債権者や状況によって異なります。
当時の私は、そんな選択肢があることさえほとんど理解していませんでした。
任意整理がどのように進むのかは、こちらの記事にまとめています。
もっと早く相談していたら任意整理ができたのかは分からない
私は今でも、
「もっと早く相談していれば」
と思うことがあります。
ただし、ここは正確に書いておきたいと思います。
もっと早く相談していれば、必ず任意整理ができたとは私には分かりません。
その時の借金額や収入、家計、借入先などによって判断は変わるからです。
私が後悔しているのは、
「任意整理をしなかったこと」ではありません。
もっと早く、自分にはどんな選択肢があるのかを確認しなかったことです。
これは今でも強く思っています。
最終的に私は個人再生をした
私は最終的に個人再生をしました。
最初から個人再生に決まっていたわけではありません。
相談した当時、私は仕事をしていなかったため、最初は自己破産で契約しました。
その後、仕事が決まり、収入が安定してきたことで、自分から個人再生に変更できないか問い合わせました。
そして最終的に、個人再生へ変更することができました。
550万円あった借金は大きく減り、私の場合、返済は月36,000円になりました。
月20万円前後をどうやって払うか考えていた頃とは、生活が大きく変わりました。
個人再生後の実際の返済額はこちらに詳しく書いています。
借金500万円で本当に見るべきなのは「金額だけ」ではない
今振り返ると、私がもっと早く見るべきだったのは550万円という数字だけではありませんでした。
たとえば、
- 返済しても残高が思うように減らない
- 返済すると生活費が足りなくなる
- 返済や生活のために新たに借りている
- 毎日お金のことばかり考えている
- 返済の終わりが見えない
こうした状態になっていないかを見る方が大事だったと思います。
私の場合は、いくつも当てはまっていました。
借金500万円で悩んでいる人へ
もし今、500万円前後の借金を抱えていても、この記事だけを見て「自分には返せない」と決める必要はありません。
反対に、
「毎月払えているから大丈夫」
と金額だけで判断するのも、私の経験からはおすすめできません。
私は毎月約20万円を払えていました。
それでも、借りなければ生活を回せないところまで来ていました。
だから今なら、
「返せるかどうかを一人で決める前に、今の収入・支出・借金額を一度整理してみる」
ことから始めると思います。
まとめ｜私にとって550万円は、月20万円払っても終わりが見えない借金だった
借金500万円を返せるかどうかは、人によって違います。
私の場合は、
- 借金総額：約550万円
- 毎月の返済：約20万円
- 返済すると生活費が足りなくなる
- 新たな借入れで生活を回す
- 夜もお金のことを考え続ける
という状態でした。
それでも私は長い間、
「まだ返せている」
と思っていました。
今になって思うのは、借金の金額だけを見るのではなく、返済によって生活そのものが苦しくなっていないかを見ることが大切だったということです。
私の場合、人生が動き始めたのは、一人で考えるのをやめて相談したところからでした。
▶ 今の借金について相談できる窓口
※こちらは私が実際に依頼した事務所ではありません。
私自身は借金約550万円から個人再生を経験しています。
では、なぜこの事務所を紹介しているのか。
私の経験と照らして理由をまとめました。
相談内容・費用・対応条件などの最新情報は、公式サイトでご確認ください。
次に読んでほしい記事
月20万円を返済していた頃の生活を、さらに詳しく書いています。
なぜ550万円になるまで相談できなかったのかはこちらです。
任意整理・個人再生・自己破産の違いが分からず迷っていた頃の話はこちらです。
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