※この記事は、借金550万円を経験した筆者が、当時感じていた「限界のライン」と、気づけなかった危険サインを体験をもとに整理したものです。
借金はいくらから危ないのか。
その答えを知りたくて、私自身も何度も調べました。
ですが当時は、金額ばかりに目がいき、
「本当に危ない状態」に気づくことができませんでした。
制度の解説ではなく、
実際に550万円まで借金が増えた中で感じたこと、
そして振り返って分かった「本当の限界」をまとめています。
「まだ返せているから大丈夫」
そう思っている方にこそ、読んでほしい内容です。
借金はいくらからやばいのか
借金はいくらから危ないのか。
10万円なのか
100万円なのか
300万円なのか
これは正直、人によって違います。
結論から言うと、
金額だけでは判断できません。
大事なのはこの3つです。
・収入に対しての借金額
・毎月の返済額
・生活にどれくらい余裕があるか
たとえば同じ100万円でも、
・年収500万円の人
・年収200万円の人
では、負担はまったく違います。
「年収の3分の1」は借入れのルール上の目安
借金が年収の3分の1を超えると危険
貸金業法の総量規制では、貸金業者からの借入残高が原則として年収の3分の1を超えると、新たな借入れが制限されます。
ただし、これは「年収の3分の1までは安全」という意味ではありません。
返済が苦しいかどうかは、毎月の収入や生活費、返済額などによって変わります。
私の場合は550万円だった
私の借金は
約550万円
ありました。
内訳は、
・クレジットカード
・キャッシング
・カードローン
いわゆる「複数借入」です。
毎月の返済は
約20万円
でした。
金額だけ見てもかなり大きいですが、
当時の私はこう思っていました。
「まだ返せている」
「まだ返せている」が一番危ない
延滞はしていない
支払いもできている
だから
「まだ大丈夫」
そう思っていました。
でも今振り返ると、
一番危ない状態でした。
なぜなら、
・限界なのに止まれない
・感覚がマヒしている
・問題を先送りしている
状態だからです。
生活は確実に壊れ始めていた
当時の生活は、はっきり言って普通ではありませんでした。
・給料日＝返済日
・自由に使えるお金がほとんどない
・常にお金のことを考えている
さらに、
・急な出費が怖い
・通帳の残高を見るのが怖い
・電話や通知に怯える
精神的にもかなり追い詰められていました。
借金が危険なサイン
私が当時感じていた「危険サイン」をまとめます。
・貯金が減り続ける
・カードを増やして支払いを回す
・元金がほとんど減らない
・毎日お金のことを考えている
・夜眠れない
この状態は、
かなり危険です。
特に、
「借金を返すために借金する」
これが始まると、一気に崩れます。
私が知らなかった選択肢
当時の私は、
任意整理
という方法を知りませんでした。
任意整理は、債権者と交渉して、将来利息のカットや返済方法の見直しなどを目指す手続きです。
ただし、どのような条件になるかは債権者や状況によって異なります。
もしこの時に知っていれば、
借金がここまで増える前に
止められた可能性があります。
最終的に私は個人再生を選んだ
私は最終的に、
個人再生
という手続きを選びました。
結果として、
・借金は大きく減額され
・毎月の返済も現実的な金額になりました
ただ正直に言うと、
もっと早く相談していれば違う選択もあった
と思っています。
借金で悩んでいる人へ
もし今、
・まだ返せている
・でも生活が苦しい
・誰にも相談できない
そんな状態なら、
一度立ち止まって
「今の状況を整理する」だけでも意味があります。
相談＝すぐ契約
ではありません。
私も実際に相談しましたが、
・その場で決める必要はなかった
・話を聞くだけでも大丈夫だった
これが正直な感想です。
まとめ
借金はいくらからやばいのか。
それは金額ではなく、
「生活が壊れ始めているかどうか」
です。
・返せているのに苦しい
・将来が不安で仕方ない
・お金のことが頭から離れない
もしそう感じているなら、
私自身の経験から振り返ると、
すでに危険なサインが出ている状態だと思います。
▶無料相談はこちら
※こちらは私が実際に依頼した事務所ではありません。
私自身は借金約550万円から個人再生を経験しています。
では、なぜこの事務所を紹介しているのか。
私の経験と照らして理由をまとめました。
相談内容・費用・対応条件などの最新情報は、公式サイトでご確認ください。
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