※この記事は、借金550万円を経験した筆者が、当時感じていた「限界のライン」と、気づけなかった危険サインを体験をもとに整理したものです。
借金はいくらから危ないのか。
その答えを知りたくて、私自身も何度も調べました。
ですが当時は、金額ばかりに目がいき、
「本当に危ない状態」に気づくことができませんでした。
制度の解説ではなく、
実際に550万円まで借金が増えた中で感じたこと、
そして振り返って分かった「本当の限界」をまとめています。
「まだ返せているから大丈夫」
そう思っている方にこそ、読んでほしい内容です。
借金はいくらからやばいのか
借金はいくらから危ないのか。
10万円なのか
100万円なのか
300万円なのか
これは正直、人によって違います。
結論から言うと、
金額だけでは判断できません。
大事なのはこの3つです。
・収入に対しての借金額
・毎月の返済額
・生活にどれくらい余裕があるか
たとえば同じ100万円でも、
・年収500万円の人
・年収200万円の人
では、負担はまったく違います。
ひとつの目安「年収の3分の1」
一般的には、
借金が年収の3分の1を超えると危険
と言われています。
これは貸金業法の「総量規制」とも関係していますが、
それ以上借りると返済が苦しくなる可能性が高いラインです。
ただしこれはあくまで目安です。
実際はそれより少なくても苦しくなる人もいますし、
それ以上でも回せている人もいます。
私の場合は550万円だった
私の借金は
約550万円
ありました。
内訳は、
・クレジットカード
・キャッシング
・カードローン
いわゆる「複数借入」です。
毎月の返済は
約20万円
でした。
金額だけ見てもかなり大きいですが、
当時の私はこう思っていました。
「まだ返せている」
「まだ返せている」が一番危ない
延滞はしていない
支払いもできている
だから
「まだ大丈夫」
そう思っていました。
でも今振り返ると、
一番危ない状態でした。
なぜなら、
・限界なのに止まれない
・感覚がマヒしている
・問題を先送りしている
状態だからです。
生活は確実に壊れ始めていた
当時の生活は、はっきり言って普通ではありませんでした。
・給料日＝返済日
・自由に使えるお金がほとんどない
・常にお金のことを考えている
さらに、
・急な出費が怖い
・通帳の残高を見るのが怖い
・電話や通知に怯える
精神的にもかなり追い詰められていました。
借金が危険なサイン
私が当時感じていた「危険サイン」をまとめます。
・貯金が減り続ける
・カードを増やして支払いを回す
・元金がほとんど減らない
・毎日お金のことを考えている
・夜眠れない
この状態は、
かなり危険です。
特に、
「借金を返すために借金する」
これが始まると、一気に崩れます。
私が知らなかった選択肢
当時の私は、
任意整理
という方法を知りませんでした。
任意整理は、
・利息を止める
・返済額を調整する
ことで、負担を軽くする手続きです。
もしこの時に知っていれば、
借金がここまで増える前に
止められた可能性があります。
最終的に私は個人再生を選んだ
私は最終的に、
個人再生
という手続きを選びました。
結果として、
・借金は大きく減額され
・毎月の返済も現実的な金額になりました
ただ正直に言うと、
もっと早く相談していれば違う選択もあった
と思っています。
借金で悩んでいる人へ
もし今、
・まだ返せている
・でも生活が苦しい
・誰にも相談できない
そんな状態なら、
一度立ち止まって
「今の状況を整理する」だけでも意味があります。
相談＝すぐ契約
ではありません。
私も実際に相談しましたが、
・その場で決める必要はなかった
・話を聞くだけでも大丈夫だった
これが正直な感想です。
まとめ
借金はいくらからやばいのか。
それは金額ではなく、
「生活が壊れ始めているかどうか」
です。
・返せているのに苦しい
・将来が不安で仕方ない
・お金のことが頭から離れない
もしそう感じているなら、
それはもう
限界のサインです。
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